Страхование дебиторской задолженности или взыскание дебиторской задолженности приобретает все большее значение по мере того, как глобальные проблемы, возникшие еще в 2020 году в период пандемии коронавируса и продолжающиеся в наши дни в форме пермакризиса, все больше усложняют ведение бизнеса на локальном и международном рынке. Время, в котором мы живем, отмечено, прежде всего, высокими глобальными темпами инфляции, нестабильными ценами на энергоносители, ростом затрат на рабочую силу, снижением спроса и рядом других факторов, которые сильно влияют на общую бизнес-среду.
Одним из последствий влияния указанных факторов является постоянный рост и все более выраженное возникновение просрочки погашения обязательств, или проблематичное взыскание дебиторской задолженности. Недостаточный уровень доходов и поступлений, вызванный ростом цен и падением спроса из-за снижения покупательной способности, сокращений, характерных для кризисных периодов, наряду с ростом издержек, порождают дополнительные долги и невозможность их погашения. Со стороны продавца это определяется как безнадежная дебиторская задолженность, которая при более высокой концентрации может легко трансформироваться в цепную неплатежеспособность.
Одним из способов решения проблемы всё более частой просрочки погашения долгов, то есть взыскания дебиторской задолженности, является увеличение доходов и поступлений за счет модификации бизнес-модели и поиска адекватных, платежеспособных партнеров. Однако это процесс, продолжительность которого может превышать резервы оборотного капитала компании. В качестве другого подходящего решения предлагается страхование дебиторской задолженности.
Страхование дебиторской задолженности (страхование торгового кредита) обеспечивает покрытие дебиторской задолженности от неожиданных торговых рисков, таких как банкротство или неплатежеспособность покупателя, либо политических рисков, таких как изменение экспортно-импортного законодательства, которые влекут за собой неоплату или просрочку оплаты со стороны покупателей. Страхование дебиторской задолженности позволяет застрахованному лицу обезопасить свои денежные потоки, не прибегая к традиционным решениям, таким как кредит для обеспечения ликвидности, одобрение и реализация которого могут быть сложными и трудоемкими и почти всегда связанными с высокой ценой.
Что покрывает страхование дебиторской задолженности?
Страхование дебиторской задолженности обеспечивает организациям покрытие в случае, если их клиенты, которые должны деньги за товары или услуги, не погашают свою задолженность или не оплачивают ее в сроки, определенные условиями платежа. Страхование дебиторской задолженности в основном охватывает две группы рисков:
- Торговые риски ‒ когда клиенты страхователя не имеют возможности оплатить счета-фактуры из-за финансовых сложностей, либо неплатежеспособности или несостоятельности.
- Политические риски ‒ неоплата в результате событий, не зависящих от страхователя или его клиента. Полисы могут включать в себя покрытие ущерба, причиненного в следующих ситуациях: политические события (войны, революции); катастрофы (землетрясения, ураганы); экономические трудности страны покупателя (нехватка валюты, т.е. невозможность перевести причитающуюся сумму из одной страны в другую), эмбарго, конфискация товара государством и т. д.
Заключение договора на страхование дебиторской задолженности
В рамках полиса страховщик будет рассматривать и анализировать бизнес клиентов или покупателей страхователя, присваивая каждому из них кредитный лимит на сумму, на которую страховщик защитит страхователя, в случае, если клиент не произведет оплату за товары или услуги.
Анализ покупателей страхователя представляет собой ключевой элемент процесса. Он требует высокого уровня профессионализма страховой компании или брокера и проводится с использованием и сравнением данных, полученных из различных источников:
- Официальная финансовая отчетность
- Информация, предоставленная другими страхователями, которые осуществляют реализацию тому же покупателю
- Публичные данные
- Визит к клиенту (страхователю) и непосредственное ознакомление с деятельностью
Тот факт, что страховая компания проводит анализ, т.е. применяет «должную осмотрительность» в отношении покупателей страхователя, помимо такой возможности, как страхование дебиторской задолженности, также приносит дополнительную пользу клиенту, позволяя лучше понять бизнес потенциальных и /или реальных клиентов на других рынках, о которых у него нет достаточно информации.
Поскольку компания EuroSolutions позволяет обеспечить взыскание дебиторской задолженности через ICBA (Международный альянс кредитных брокеров), она также обеспечивает свободный доступ к широкой информационной сети на глобальном уровне, которая, помимо предоставления информации о клиентах с зарубежных рынков, также является эффективным механизмом раннего предупреждения о неблагоприятных экономических условиях или ненадежной деятельности клиентов на этих рынках. При этом отношения между страховщиком и страхователем не остаются статичными, поскольку страховщик поддерживает страхователя путем проведения анализа и предоставления информации и при заключении новых договоров с новыми клиентами на внутреннем или внешнем рынке, тем самым привнося дополнительное качество в процесс долгосрочного сотрудничества.
В течение срока действия полиса страховщик уведомляет страхователя о любых изменениях, которые могут повлиять на финансовое состояние его клиентов и их способность осуществлять платежи за поставляемые товары или услуги, а затем вместе со страхователем разрабатывает план снижения риска.
Условия страхования могут меняться в течение срока действия полиса, чтобы отразить финансовые возможности любого клиента, и в обязанность страховщика входит активный мониторинг покупателей своих страхователей, чтобы обеспечить постоянный мониторинг их кредитоспособности.
Страхователь может запросить дополнительный лимит для торговли с любым из своих покупателей. В подобном случае страховая компания оценивает риск повышения лимита и одобряет или отклоняет заявление на дополнительный кредитный лимит, с четким и своевременным обоснованием. Страхователи также могут запросить кредитный лимит для нового клиента в рамках существующего полиса.
Принимая во внимание все упомянутые аспекты, становится ясно, что страхование дебиторской задолженности является важным элементом поддержки бизнеса. Оно позволяет обеспечить компаниям устойчивость бизнеса, рост, увеличение продаж и конкурентоспособность на имеющихся и новых рынках путем предоставления гарантии взыскания задолженности.
EuroSolutions d.o.o. является корреспондентом организации ICBA (International Credit Brokers Alliance), что дает нам возможность непосредственного доступа к глобальному рынку страхования и основным страховщикам в указанной области, а именно:
Используя прямые связи с вышеупомянутыми страховщиками, мы можем отправить ваш запрос (заявление и доверенность) и предоставить вам лучшие условия, выраженные в более выгодных ставках премий и проценте выполнения необходимых кредитных лимитов для ваших покупателей, тем самым поддерживая вашу ликвидность и денежные потоки.